Er det et område der utroskap lønner seg, så er det i forsikringsmarkedet. Forsikringsselskapene tjener altfor godt på kunder som aldri sjekker hvilke forsikringer de sitter på, og hva de faktisk betaler for dem. I denne artikkelen går vi gjennom konkrete steg du kan ta for å sikre deg de beste forsikringstilbudene hvert eneste år, uten at det trenger å koste deg mer enn en times arbeid.
Hvorfor du bør sjekke forsikringene dine årlig
Økonomer anbefaler at du sjekker prisen på forsikringene dine minst én gang i året. Bakgrunnen er enkel: forsikringsselskapene priser ofte nye kunder lavere enn eksisterende kunder, siden nykundetilbud og velkomstrabatter brukes aktivt for å vinne markedsandeler. Blir du sittende år etter år uten å sjekke markedet, havner du fort i det som gjerne kalles lojalitetsfellen, der prisen din stiger gradvis mens nye kunder får langt bedre vilkår for akkurat samme dekning.
Betaler du en høyere forsikringspremie enn det andre selskaper er villige til å tilby deg, bør du derfor forhandle med ditt eget selskap, og bytte dersom de ikke klarer å matche forsikringstilbud fra konkurrentene. Under følger noen konkrete steg du kan ta for å sikre deg gode forsikringstilbud, år etter år.
Steg 1: Hent inn tilbud fra flere forsikringsselskaper
Den enkleste måten å finne ut hvilke forsikringstilbud som finnes der ute, er å hente inn tilbud fra flere forsikringsselskaper samtidig. Det finnes en rekke anbudstjenester på nett som lar deg innhente pristilbud fra flere aktører på én gang, uten at du selv trenger å kontakte hvert enkelt selskap manuelt.
Du velger selv hvilke selskaper du ønsker skal gi deg tilbud, og du bestemmer naturligvis også selv hvilket tilbud du eventuelt vil gå videre med. Fordelen med å bruke en anbudstjeneste er at du raskt får en god oversikt over priser og aktører i markedet, samtidig som selskapene får konkurrere om å få deg som kunde ut fra dine konkrete forsikringsbehov.
En av de mest brukte anbudstjenestene for forsikring finner du på Finansportalen.no, som er Forbrukerrådets egen, uavhengige finansportal. Fordi tjenesten drives av Forbrukerrådet og ikke av forsikringsbransjen selv, gir den en nøytral oversikt over prisene i markedet. I tillegg til Finansportalen finnes det flere kommersielle anbudstjenester, som lar deg sammenligne priser fra ulike selskaper basert på opplysninger du selv legger inn om bolig, bil og familiesituasjon. Verdt å merke seg er at slike tjenester som regel sammenligner rene priser på enkeltforsikringer, og ikke nødvendigvis tar høyde for samlerabatter du eventuelt allerede har hos ditt nåværende selskap. Det er derfor lurt å regne på totalbildet, ikke bare prisen på den enkelte forsikringen isolert sett.
Steg 2: Be ditt eget forsikringsselskap matche tilbudene
Er du fornøyd med servicen hos forsikringsselskapet du har i dag, er det sjelden noe poeng å bytte selskap dersom de er villige til å matche tilbudet du har fått andre steder. Når du har hentet inn tilbud fra konkurrentene, bør du derfor ta en telefon eller sende en e-post til ditt eget selskap, og be dem matche prisen.
Forsikringsselskapene lever av kundene sine, og de fleste vil strekke seg langt for å beholde deg, inkludert å gi deg en bedre pris på forsikringene du allerede har. Matcher ikke selskapet ditt prisen, bør du vurdere å bytte. Det er ikke mye som taler for å bli hos et selskap som ikke er villig til å gi deg det beste tilbudet, og ved å bytte bidrar du samtidig til økt konkurranse mellom forsikringsselskapene, noe som er bra for forbrukerne i det lange løp.
Dette bør du vite før du bytter selskap
Ønsker du å bytte forsikringsselskap, har du etter forsikringsavtaleloven som hovedregel rett til å si opp en skadeforsikring med én måneds varsel, uavhengig av når hovedforfallet på den gamle avtalen er. I praksis ordner det nye selskapet som regel oppsigelsen av de gamle forsikringene for deg, slik at du unngår å stå uten dekning i overgangsperioden. Det er likevel lurt å følge opp at oppsigelsen faktisk blir gjennomført, siden en glipp her kan føre til at du i en periode betaler for to overlappende forsikringer på samme objekt, en situasjon som gjerne omtales som dobbeltforsikring. Blir du dobbeltforsikret på grunn av en slik glipp, får du normalt refundert det du har betalt for mye, men det sparer deg for bry å sjekke dette selv før det blir et problem.
Før du bytter, bør du dessuten sammenligne mer enn bare prisen. Sjekk at forsikringssummene, egenandelene og dekningsomfanget faktisk er sammenlignbare mellom det gamle og det nye tilbudet. En billigere forsikring er ikke nødvendigvis et bedre valg dersom den har en vesentlig høyere egenandel eller mangler dekninger du er avhengig av, som for eksempel rettshjelp, naturskadeforsikring eller tilleggsdekning for spesifikke gjenstander.
Steg 3: Samle forsikringene dine hos samme selskap
De fleste forsikringsselskaper gir deg god rabatt dersom du samler flere forsikringer hos dem, ofte omtalt som samlerabatt. Rabatten varierer fra selskap til selskap, men det er ikke uvanlig at du kan spare et sted mellom 15 og 20 prosent på den samlede forsikringsregningen dersom du har for eksempel bilforsikring, husforsikring og innboforsikring hos samme leverandør. I tillegg til den rene prisbesparelsen blir det enklere å holde oversikt over hvilke forsikringer du faktisk har, når alt er samlet på ett sted i stedet for spredt utover flere ulike selskaper og innlogginger.
Sitter du i dag med forsikringer spredt hos flere selskaper, bør du derfor undersøke om det er penger å spare på å samle dem hos én leverandør. Samtidig er det verdt å huske at en høy samlerabatt i prosent ikke alltid betyr at totalprisen faktisk er lavest. Noen selskaper kompenserer en generøs samlerabatt med en høyere grunnpris på hver enkelt forsikring, slik at den reelle besparelsen blir mindre enn rabattprosenten skulle tilsi. Regn derfor alltid på den totale kronesummen du ender opp med å betale, ikke bare rabattprosenten i seg selv, før du samler alle forsikringene dine ett sted.
Steg 4: Bruk medlemsfordelene dine
Mange er medlem i ulike interesseorganisasjoner, fagforeninger og andre foreninger som tilbyr medlemmene sine egne medlemsfordeler. I mange tilfeller er det fullt mulig å tjene inn hele medlemskontingenten bare ved å faktisk benytte seg av fordelene som følger med medlemskapet.
Flere organisasjoner har egne samarbeidsavtaler med forsikringsselskaper, som gir medlemmene rabatterte priser på forsikring sammenlignet med det de ville fått som ordinær privatkunde. Gå derfor gjennom medlemskapene du allerede har i dag, og undersøk om det ligger gode forsikringstilbud blant medlemsfordelene. Det kan fort vise seg å være en av de enkleste måtene å kutte forsikringskostnadene på, rett og slett fordi du allerede betaler for medlemskapet uansett.
Se på mer enn bare prisen når du sammenligner
Det er lett å la seg blende av den billigste totalprisen når du sammenligner tilbud, men prisen alene forteller sjelden hele historien. På bilforsikring har du for eksempel som regel bygget opp en bonus over tid basert på skadefri kjøring, og denne bonusen følger som hovedregel med deg til nytt selskap dersom du kan dokumentere den. Sjekk likevel alltid at det nye selskapet faktisk krediterer deg riktig bonusnivå, siden feil her kan spise opp mye av besparelsen du trodde du skulle få ved å bytte.
Vær også oppmerksom på eventuelle karenstider og sikkerhetsforskrifter i det nye tilbudet. Enkelte dekninger, som for eksempel tilleggsforsikring mot sopp og råte i en husforsikring, kan ha egne krav til hvor lenge du må ha vært kunde før dekningen trer i full kraft. Har du nylig hatt en skade hos ditt gamle selskap, bør du dessuten avklare hvordan dette påvirker prisen og vilkårene hos et nytt selskap, siden skadehistorikk normalt følger deg og påvirker premien uansett hvem du velger som leverandør.
Gode tidspunkter å sjekke forsikringene på
Selv om en fast årlig gjennomgang er et godt utgangspunkt, finnes det også noen naturlige anledninger der det er ekstra lurt å sjekke markedet. Flytter du til ny bolig, kjøper ny bil, får barn, eller opplever andre større endringer i livssituasjonen, endrer ofte forsikringsbehovet ditt seg samtidig, og da er det gode grunner til å hente inn nye tilbud i stedet for bare å videreføre de gamle forsikringene automatisk. Det samme gjelder dersom du mottar et fornyelsesbrev med en prisøkning du ikke helt forstår begrunnelsen for. En prisøkning ved fornyelse er et naturlig signal om at det kan lønne seg å sjekke om andre selskaper tilbyr bedre vilkår for tilsvarende dekning.
Sett det i system: en enkel årlig rutine
Skal du få mest mulig ut av rådene over, kan det være lurt å sette av en fast dag i året, for eksempel i forbindelse med at en av de store forsikringene dine fornyes, til å gå gjennom hele forsikringsporteføljen din. Hent inn tilbud fra to eller tre andre selskaper, sammenlign dekning og pris grundig, og ta en runde med ditt eget selskap før du eventuelt bytter. Denne typen årlig gjennomgang tar sjelden mer enn en time eller to, men kan i mange husstander utgjøre en besparelse på flere tusen kroner i året, avhengig av hvor mange forsikringer du har og hvor lenge det er siden du sist sjekket markedet.
Ofte stilte spørsmål om å finne de beste forsikringstilbudene
Hvor ofte bør jeg sjekke prisen på forsikringene mine?
Økonomer anbefaler minst én gang i året, gjerne i forbindelse med at en av de store forsikringene dine fornyes.
Hvor kan jeg sammenligne forsikringspriser fra flere selskaper?
Finansportalen.no, som drives av Forbrukerrådet, er en uavhengig og gratis tjeneste for å sammenligne forsikringspriser. I tillegg finnes flere kommersielle anbudstjenester som lar deg hente inn tilbud fra flere selskaper samtidig.
Kan jeg bytte forsikringsselskap når som helst?
Ja, du har etter forsikringsavtaleloven som hovedregel rett til å si opp en skadeforsikring med én måneds varsel, uavhengig av når hovedforfallet på avtalen er.
Risikerer jeg å stå uten forsikring når jeg bytter selskap?
Normalt ikke. Det nye selskapet ordner som regel oppsigelsen av de gamle forsikringene dine, men det er lurt å følge opp at dette faktisk blir gjort, slik at du verken står uten dekning eller ender opp med å betale for to overlappende forsikringer en periode.
Lønner det seg alltid å samle alle forsikringene hos ett selskap?
Ofte ja, men ikke alltid. Sjekk den totale kronesummen du ender opp med å betale, ikke bare rabattprosenten, siden enkelte selskaper kompenserer en høy samlerabatt med høyere grunnpriser.
Bør jeg bytte selskap hvis jeg finner et billigere tilbud?
Gi først ditt eget selskap muligheten til å matche tilbudet. Klarer de ikke det, og dekningen ellers er sammenlignbar, kan det lønne seg å bytte.
Kan medlemskap i fagforeninger eller organisasjoner gi billigere forsikring?
Ja, mange organisasjoner har egne avtaler med forsikringsselskaper som gir medlemmene rabatterte priser sammenlignet med ordinære privatkunder.
Følger bonusen på bilforsikringen med når jeg bytter selskap?
Som hovedregel ja, forutsatt at du kan dokumentere opparbeidet skadefri kjøring hos det gamle selskapet. Sjekk likevel alltid at det nye selskapet krediterer deg riktig bonusnivå ved bytte.
Når bør jeg sjekke forsikringene mine, utover den årlige gjennomgangen?
Ved flytting, kjøp av ny bil, endringer i familiesituasjonen eller når du mottar et fornyelsesbrev med en prisøkning, er alle gode anledninger til å hente inn nye tilbud.
